В случае двойного страхования несколько страховщиков страхуют один и тот же объект страхования от одних и тех же страховых рисков.
Что такое двойное страхование
При двойном страховании велика вероятность того, что объект страхования будет застрахован на страховую сумму, превышающую реальную стоимость данного объекта. Этим фактом часто пользовались для обогащения. Поэтому во многих странах законодательно регламентируется процедура двойного страхования.
В Российской Федерации несколько страховщиков могут брать на себя ответственность за один страховой объект только в случае, если размер их общей страховой суммы не будет превышать реальную стоимость застрахованного объекта.
По законодательству Великобритании, несколько страховщиков могут нести солидарную ответственность за один страховой объект только в пределах его реальной стоимости.
В США по закону ответственность за страховой объект несет тот страховщик, который заключил договор со страхователем первым. Другой страховщик может заключить договор страхования на этот же объект только в том случае, если по первому договору страховая сумма меньше реальной стоимости объекта (и страховая сумма по второму договору не должна превышать разницы между реальной стоимостью объекта и страховой суммой по первому договору).
Двойное страхование: сострахование
Похожим на двойное страхование оказывается такое явление, как сострахование. В случае сострахования страхователь заключает один договор двойного страхования с несколькими страховщиками. При этом, в данном договоре четко прописываются права и обязанности каждого страховщика. Сострахование применяют в случае страхования очень крупных рисков.
В случае сострахования и двойного страхования страхователь с меньшей доли ответственности заключает договор страхования, подобный договору, который со страхователем заключает страховщик с большей долей ответственности. Но при этом страховщик с меньшей долей ответственности не обязан выплачивать страховое возмещение только потому, что его выплатил страховщик с большей долей ответственности.
Если страхователь заключил договор страхования на неполную страховую сумму, то он считается одним из страховщиков и несет ответственность за ту часть страховой суммы, за которую не несет ответственность страховщик. В некоторых случаях страховщики настаивают на том, чтобы страхователь становился состраховщиком и брал на себя часть риска.
